Babaváró hitel

Fontos tudnivalók a Babaváró hitel igénylésével kapcsolatban hitelügyintéző kollégánktól.

 

 

2019. július 01-én lépett hatályba a 44/2019. (III. 12.) Korm. rendelet, mely a babaváró támogatásról rendelkezik. A hatályba lépés óta eltelt időszakban már jelentős azoknak a házaspároknak a száma, akik ezt a hitelfajtát igénybe vették.

 

De mit is nyújt a fiataloknak ez a fajta hitel?

 

• Az egyik legkedvezőbb lehetőség, hogy a babaváró program keretében felvett személyi hitel szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető (akár hitelkiváltásra is). Nem kell elszámolni sem a kincstár, sem a hitelező bank felé.
• A maximum 10 millió forintos babaváró hitel 2019. július 1-től igényelhető és 2022. december 31-ig lehet igénybe venni. Ingatlanfedezet nem szükséges hozzá.
• Szabadon felhasználható​
• Kamatmentes – de ennek feltétele, hogy a folyósítástól számított 5 éven belül szülessenek meg a gyermekek illetve ezen időszakon belül történjen meg az örökbefogadás.
• Maximális havi törlesztő összeg 50 000 Ft lehet.
• Ha elosztjuk a 10M forintot 240-el (20 év), akkor a havi törlesztő összeg 41 666 forint lesz. Ezzel az összeggel kell számolni mint rendszeres havi kiadással.
• Lakáshitel önerő fedezésére a hitelösszeg maximum 75% költhető el, ha a lakáshitelt a babaváró folyósítást követő 90 napon belül igényelik.
• A babaváró hitel kamatmentességének feltétele legalább egy gyermek vállalása. Három gyermek születése esetén a teljes fennálló tartozást elengedi az állam. Viszont ha nem születik öt éven belül gyermek, az 5 évre vonatkozó kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben.(Erről később részletesebben is írunk).
• Fontos: a három gyermeknek a folyósítástól számított 5 éven belül kell megszületniük! A már  meglévő gyermek/ek ebben a konstrukcióban nem vesznek részt.
• Az igénylő a hiteltörlesztést felfüggesztheti és kérheti az elengedését – amennyiben teljesíti a kormányrendeletben meghatározott feltételeket.

 

Legfontosabb személyi feltételek:

 

• Csak házasok és együttesen igényelhetik.
• A feleség életkora 18 és 41 életév között legyen.
• A házaspár közül legalább az egyik félnek legyen három év folyamatos TB jogviszonya.
• Futamidő legfeljebb 20 év.

Itt felhívnám a figyelmet, hogy a törlesztési idő 20+3 év lesz, mivel az első gyermek utáni 3 éves felfüggesztés nem számít bele a hitel futamidejébe.

 

Nézzük meg, milyen feltételeknek kell még megfelelniük azoknak a házaspároknak, akik a Babaváró Hitelt szeretnék igénybe venni.

 

A már felsoroltakon kívül a további feltétel, hogy

• legalább az egyik félnek első házasnak kell lennie, ha a másik fél legalább egy gyermeket nevel - a másik fél lehet elvált.
• Mindkét házastárs magyarországi lakcímmel kell, hogy rendelkezzen.
• Nem lehet büntetett előéletű egyik házasfél sem.
• Nincs a NAV felé köztartozása egyik igénylőnek sem.
• Nem szerepel az aktív negatív KHR listán egyik fél sem - passzív KHR-es lehet! (A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) 2006-ban jött létre, a BAR (Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer) jogutódja.)
• Mindkét igénylő magyar állampolgár (vagy külföldi állampolgárként érvényes tartózkodási joggal rendelkezik).
• Nem áll fent olyan "nyilvánvaló körülmény", amely a gyermekvállalást lehetetlenné teszi.
• Meg kell felelni a bank saját hitelbírálatának.
• Új lakáshitelnél a babaváró kölcsön maximum 75%-át lehet önerő fedezésére használni.

 

Amitől a Babaváró Hitel kedvező lehet az igénylőknek:

 

 

 

 

 

Ha a házaspárnak (2019. július 1-je után) a hitelfelvételt követően gyermeke(i) születik, az állam nemcsak a hitel kamatát fizeti ki, hanem a teljes hátralévő hiteltartozást is megfizeti a banknak a házaspár helyett. Tehát a házaspárnak megszűnik a tartozása a harmadik gyermek érkezését követően.

 

Mikor lehet a fennálló hiteltartozást felfüggeszteni majd elengedni?

 

• Az első gyermek születésekor, örökbe fogadásakor vagy a várandósság 12. betöltött hetét követően kérhető a törlesztés 3 évre történő felfüggesztése, és ezt követően a hitel kamatmentes marad a teljes futamidőre.
• A második gyermek születésekor, örökbe fogadásakor vagy a várandósság 12. betöltött hetét követően - szintén kérhető 3 évre a törlesztés szüneteltetése, valamint fennálló kölcsönszerződésből eredő tartozás 30 százaléka is „elengedésre” kerülhet – a gyermekvállalási támogatásra tekintettel.
• A harmadik gyermek születése, örökbe fogadása vagy a várandósság 12. betöltött hetét követően a gyermekvállalási támogatás által a teljes hátralévő tartozás megszűnhet.

 

Mi történik ikerszülés esetén a hitellel?

 

 

 

 

 

 

 

 

Ikrek esetében logikus módon csak egyszeri 3 év törlesztés szüneteltetés jár, viszont a hitel automatikusan kamatmentes lesz és egyharmada is elengedésre kerül.

 

Hármasikrek születése esetén a babaváró hitel alapvetően állami támogatássá alakul át és nem kell visszafizetni. Ha olyan szerencsések vagyunk, hogy tudjuk, hogy három trónörökös érkezik egyszerre, érdemes azonnal felvenni a babaváró hitelt.

 

 

De mi történik, ha nem születnek meg a vállalt gyermek(ek)?

 

Nos, mielőtt véglegesen elszánná magát a házaspár, hogy ezt az első olvasatra kedvező kölcsönt felvegye, alaposan gondolja át a „nemteljesítés” következményeit.

 

Mint minden hitelnek, a babaváró programnak is lehetnek buktatói. Bizonyos esetekben akár az egész felvett kamattámogatást vissza kell fizetni. Más esetekben "csak" megszűnik a kamattámogatás és piaci kölcsön lesz a maradék tartozásból. Lássuk a feltételeket!

 

 

Kamattámogatás visszafizetési feltételek

 

Ha az alábbi feltételek közül legalább egy teljesül:

 

• az igénylés után 5 éven belül nem születik legalább egy gyermek,
• egyik igénylő sem neveli a saját háztartásában a támogatott kiskorú gyereket, (nagykorúságig egy háztartásban kell élniük, kollégium, külföldi tartós tanulmány nem jöhet szóba)
• egyik igénylő sem rendelkezik Magyarországon állandó lakcímmel (pl. elköltöznek az országból) Ha úgy dönt a család (mindkét tagja), hogy külföldre költözik, abban az esetben megszűnik a kamatmentesség és a hitel átalakul piaci hitellé. Így semmiféleképpen nem javasolt pályázni azoknak a családoknak, akiknél tervezik a külföldre költözésüket.

 

 akkor: A teljes kamattámogatási összeget vissza kell fizetni, egy összegben, a feltétel meghiúsulásától számított 120 napon belül.

 

Azért a jogszabály egy icipici lehetőséget ad annak a házaspárnak, akik 5 éven belül mégsem tudják világra hozni a vállalt gyermekeket. Nézzük, meg milyen következmények és lehetőségek állnak a jelenlegi jogszabály alapján a rendelkezésre.

 

 

Mi történik, ha 5 év után születik a gyermek?

 

Ha a hiteligénylést követő 5 évben nem születik gyermeke a párnak, akkor a kamatmentesség megszűnik, de a később születő gyermekekre továbbra is igénybe vehető a részleges, illetve a teljes tartozás elengedés. Ez azt jelenti, hogy ha 5 év után születik két gyermeke a párnak, akkor a piaci kamatozású hitel tartozásból enged el az állam 30 százalékot, a harmadik gyermek születése esetén pedig a teljes fennálló tartozást.

 

Ebben az esetben a gyermekvállalási támogatást a fennálló tőketartozás és a kamatok csökkentésére kell felhasználni. Fontos, hogyha a párnak hátraléka is van, akkor a hátralék nélküli tartozás fog csökkenni, a hátralék ettől függetlenül megmarad.

 

 

A visszafizetendő összeg mértéke

 

A visszafizetendő összeg kiszámításakor a hitelező bank a hitelösszegre ügyleti kamatot számít fel. Ezt mindig az aktuális, átlagolt állampapír hozamok alapján számítják ki. Pontosan: "a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke." A mostani állapot szerint ez a kamat picivel 5 százalék felett van, így az első 5 év után kb. 2,2 millió forintot kellene visszafizetni egy összegben, a későbbiekben pedig a kamattal terhelt törlesztő részletet kell fizetni.

 

 

Minden esetben megszűnik a kamattámogatás?

 

Igen, ez nem kerülhető el. A kamattámogatás visszafizetésével a fennmaradó tőketartozásból így 5 éves kamatperiódusú személyi kölcsön lesz. Az új kamat mértékét szintén az állampapírok átlaghozama határozza meg. Ez a mostani kamatkörnyezetben kb. 8 százalék. Természetesen nem lehet tudni, mennyi lesz 5 év múlva, hiszen nem tudjuk, milyen hozamot kínálnak 2024-ben az állampapírok. Ez bizony zsákbamacska.

 

 

Hogy alakul a referencia kamat? Hol lehet megnézni a babaváró hitel referenciakamatát?

 

A rendelet szerint az ÁKK-nak minden hónapban, legkésőbb a harmadik munkanapon közzé kell tennie a következő hónapra vonatkozó referenciaértéket. Az Államadósság Kezelő Központ honlapján megtalálható a kamattámogatás idejére vonatkozó referenciakamat.

 

Elérhetőség https://www.akk.hu/hu/statisztika/hozamok-indexek-forgalmi-adatok/adatok-lakascelu-kamattamogatashoz-es-babavaro-kolcsonhoz-3-havi-aukcios-atlaghozamok?fbclid=IwAR0jJqYy0Hs4VW4L-bx7EXD3FdC0iwNWPsuu8Q

 

A kamattámogatás megszűnése után érvényes referenciaérték a https://www.akk.hu/hu/oldal/statisztika#adatok-babavaro-kolcsonhoz-1-havi-aukcios-atlaghozamok oldalról tölthető le.